La Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos (CFTC) y la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) están publicando conjuntamente este Boletín para concienciar a los inversionistas sobre los fraudes que involucran inversiones en metales preciosos tangibles, en particular aquellos que involucran cuentas de retiro individuales personales (SDIRA).[1]
Los fraudes de las cuentas de retiro individual de oro o plata con frecuencia afectan a trabajadores mayores y jubilados porque normalmente tienen más dinero ahorrado en sus cuentas de retiro calificadas que los trabajadores más jóvenes. Aquellos que están jubilados o cerca de ello también suelen buscar opciones seguras para guardar su riqueza, para asegurarse de que tendrán dinero en el futuro o posiblemente para ofrecer en herencia.
Sin embargo, los precios de los metales preciosos pueden fluctuar al igual que otras inversiones, y los fraudes que exageran a cerca de la seguridad, inflan demasiado el precio de los metales y cobran tarifas y comisiones excesivas, roban a los adultos mayores sus ahorros para la jubilación en un momento de la vida en el que tal vez no puedan regresar a trabajar o mantenerse de otra manera. Durante la última década, la CFTC ha acusado a numerosas empresas de vender metales preciosos a precios excesivos a sus clientes, por un supuesto total de más de 500 millones de dólares en ventas fraudulentas.
Antes de considerar transferir su plan de jubilación a una IRA dorada o plateada, aquí hay 10 preguntas que debe hacerse:
- ¿Debo responderle a un comerciante de metales preciosos que me llama o me envía un correo electrónico con una oferta atractiva?
No. Nunca responda a llamadas no-solicitadas, correos electrónicos no solicitados, correo basura, comerciales nocturnos o publirreportajes, publicaciones en redes sociales o vendedores emergentes que venden en eventos públicos o que podrían pedir ir a su casa. Todas estas son tácticas comunes que utilizan los estafadores.
- ¿Cómo encuentro un distribuidor de confianza?
Comience en su comunidad local con distribuidores bien establecidos. Los comerciantes minoristas de metales no están regulados a nivel federal. Consulte con las organizaciones de consumidores locales, así como con La procuraduría general de su estado o al regulador de valores para ver si el distribuidor tiene un historial de quejas. Si elige comprar en línea, verifique la dirección física del distribuidor y cuánto tiempo ha estado operando, y busque en línea los nombres de los propietarios o vendedores en busca de quejas previas o acusaciones penales.
- ¿El vendedor de metales preciosos es un asesor registrado en comercio de productos básicos o un profesional de inversiones?
En la mayoría de los casos, el vendedor de metales preciosos que intenta convencerlo de que transfiera sus ahorros para la jubilación no tiene experiencia profesional y no está calificado para brindar asesoramiento comercial, de inversiones o fiscal. La mayoría de las veces estos son vendedores telefónicos intensos, pero a su vez capacitados, ensayados e incentivados para separar a los clientes de su dinero. Estos operadores podrían llamar primero para evaluar su disposición a comprar. Es posible que ofrezcan un regalo o una oferta por tiempo limitado. Luego, es posible que lo entreguen a su "operador de bolsa líder" o a un experto específico para que trabaje con usted individualmente. Si alguien intenta persuadirlo para que compre, le sugiere qué comprar, cuánto o cuándo, eso es un consejo y es posible que deba registrarse en el sitio web CFTC, SEC, FINRA o a su regulador estatal. Pregúnteles directamente si están registrados, luego verifíquelo y eche un vistazo también a sus antecedentes disciplinarios. Si están registrados, esta información está disponible a través de sus reguladores.
- ¿Qué es una IRA de oro?
Los comerciantes utilizan la etiqueta "IRA de oro" para las SDIRA cuando quieren que los trabajadores mayores o los jubilados utilicen sus ahorros de jubilación para comprar lingotes de oro o plata. El dinero se puede transferir de una cuenta 401(k) u otra cuenta de jubilación a una SDIRA sin penalización; sin embargo, una vez que ese efectivo esté en la SDIRA, usted estará solo (esa es la parte autodirigida de las SDIRA). Ya no tiene fiduciarios ni asesores que le ayuden a protegerse contra malas inversiones. Lea este aviso de la SEC, FINRA y la Asociación de Administradores de Valores de América del Norte (NASAA) para obtener más información sobre las SDIRA.
Si está jubilado o a punto de jubilarse y busca preservar su riqueza, puede que no tenga sentido renovar una cuenta de jubilación existente y pagar altos honorarios, comisiones y costos administrativos para comprar grandes cantidades de lingotes. En algunos casos, a las víctimas de fraude de cuentas IRA de oro o plata se les agotaron entre un tercio y la mitad de sus ahorros debido a los márgenes, tarifas y comisiones de los estafadores.
Reglas del IRS para reinversiones y las IRA personales son complejas y los errores pueden ser costosos o provocar la pérdida del estado de impuestos diferidos de la cuenta. Si está considerando cambios importantes en su plan de jubilación con ventajas fiscales, considere consultar a un profesional fiscal o a un asesor financiero para evitar adeudar impuestos o multas adicionales. Si está considerando cambios importantes en su plan de jubilación con ventajas fiscales, considere consultar a un profesional fiscal o a un asesor financiero para evitar adeudar impuestos o multas adicionales. Más información sobre reglas fiscales del plan de jubilación está disponible en el IRS.
- ¿Qué es el precio actual de mercado de un activo?
Este es el precio en efectivo para la entrega inmediata de metal físico y debería ser fácil de obtener a través de proveedores de cotizaciones o noticias financieras. El precio actual de mercado de un activo se cotiza en dólares por onza troy. Al comparar precios de monedas o lingotes específicos, asegúrese de comparar el peso y el precio reales. Si el precio al contado actual es de 2.000 dólares, por ejemplo, una moneda de media onza valdría 1.000 dólares, más el margen de beneficio o “prima” del distribuidor.
- ¿Qué es el precio diferencial?
Un comerciante siempre venderá metal por encima del precio actual de mercado y lo volverá a comprar por debajo del precio actual de mercado. La diferencia entre el precio de compra y venta del distribuidor se conoce como diferencial del distribuidor. Cada distribuidor establece su propio margen, por lo que vale la pena comparar precios. Algunos distribuidores fraudulentos han cobrado diferenciales de más del 300 por ciento, mientras que otros pueden cobrar menos del 20 por ciento.
Cuanto mayor sea el diferencial y otros costos de transacción o continuos, más tendrá que aumentar el precio actual de mercado para que usted pueda obtener ganancias. Si el diferencial es demasiado alto, como ocurre en la mayoría de los fraudes, es imposible que los compradores obtengan ganancias. En un caso, un cliente reinvirtió una cuenta IRA de $300,000 y el comerciante supuestamente tomó $150,000 en honorarios y comisiones.
- ¿Qué honorarios y comisiones me cobrarán?
Pregunte por escrito todos los honorarios, costos, comisiones y precios minoristas acordados ANTES de firmar un acuerdo de venta o entregar dinero. También siga los siguientes pasos:
- Multiplique el peso de los metales que está considerando por el precio actual de mercado y compare esta cifra con el precio minorista que le cobran.
- Pregunte cuánto recibiría si tuviera que vender el metal mañana. ¿Cuál es el precio de recompra del distribuidor?
- Pregúntele al vendedor por teléfono, al “comerciante líder” o a otras personas con las que hable cómo les pagan. ¿Están sus comisiones y honorarios incluidos en el diferencial?
- Pregunte cómo obtiene la empresa sus ganancias, especialmente si parece estar regalando metales preciosos u ofreciendo otros regalos importantes.
Si las tarifas no están disponibles por escrito antes de la compra, eso es una señal de alerta.
- ¿Qué otros costos debo considerar?
Otros costos potenciales son almacenamiento, seguro, tarifas administrativas y posiblemente impuestos y multas adicionales si retira dinero de una cuenta de retiro calificada. Algunos comerciantes fraudulentos han cobrado tarifas de almacenamiento y seguro por metales que nunca existieron. Los metales en una IRA personal deben estar en manos del fideicomisario o custodio de la IRA. El custodio proporcionará a los titulares de cuentas un estado de cuenta IRA que muestra el valor de "fusión" de los metales: el peso total del lingote multiplicado por el precio al contado del metal. Revise cuidadosamente el estado de cuenta de SDIRA para asegurarse de haber recibido todos los lingotes que pagó o de que no pagó un precio demasiado inflado. Los custodios de las IRA también cobran por sus servicios, y las tarifas de las IRA autodirigidas suelen ser más altas que las de las IRA dirigidas.
- ¿Cuál es la diferencia entre lingotes, numismática o seminumismática?
Las monedas o lingotes de oro comparten una pureza y un peso comunes de grado de inversión. "Numismática" significa que las monedas son raras o coleccionables. "Seminumismática" es un término industrial inventado que en realidad no tiene un significado especial. Estas monedas se venden como coleccionables, pero normalmente no son raras y no tienen valor adicional. En todo caso, es probable que sean menos líquidos (más difíciles de vender) que el lingote. Los estafadores podrían afirmar que están vendiendo monedas numismáticas o seminumismáticas “que valdrán más para los coleccionistas” para justificar sus diferenciales sobre inflados. Sólo ciertos lingotes se pueden mantener en una IRA. Si alguien intenta cobrarle más por monedas coleccionables o “seminumismáticas”, es probable que se trate de una estafa. Ver otras mentiras que suelen decir algunos comerciantes de cuentas IRA de oro (PDF).
- ¿Existen otras formas de poseer metales preciosos?
Hay productos financieros como los productos básicos productos negociados en bolsa (ETP) o en el fondo común que ofrecen exposición a los precios de los metales. Si bien estos productos tienen sus propias tarifas y costos, es posible que pueda agregarlos a su IRA existente y están completamente regulados. Asegúrese de que el profesional de inversiones de ETP o el asesor del fondo de materias primas esté registrado antes de invertir. Revise las señales de posible fraude en el fondo común de productos básicos.
Si usted sospecha fraude
Si sospecha que se ha visto afectado por un fraude o tiene conocimiento de un distribuidor fraudulento, envíe un aviso de denuncia o una queja de fraude a CFTC.gov/complaint. También puede denunciar un posible fraude de valores a FINRA utilizando su Presentar un formulario de sugerencia, o a su regulador local estatal o provincial. Las personas mayores que tengan preguntas o inquietudes sobre sus cuentas de inversión también pueden llamar a la Línea de ayuda de valores de FINRA para personas mayores al 844-57-HELPS (844-574-3577).
Obtenga más consejos sobre cómo invertir sabiamente y evitar el fraude en cftc.gov y finra.org.
[1] Hemos proporcionado este Boletín para Inversionistas con fines informativos como un servicio al público. No es una interpretación legal ni una declaración de la CFTC o FINRA.
Este artículo fue preparado por la Oficina de Educación y Atención al Cliente de la CFTC. Se proporciona únicamente con fines informativos generales y no proporciona asesoramiento legal o de inversión a ningún individuo o entidad. Consulte con su propio asesor legal antes de tomar cualquier medida basada en esta información. Este aviso hace referencia a sitios web y organizaciones que no pertenecen a la CFTC. La CFTC no puede dar fe de la exactitud de la información contenida en esas referencias. La referencia en este artículo a cualquier organización o el uso de cualquier nombre de organización, comercio, firma o corporación tiene fines informativos únicamente y no constituye respaldo, recomendación o favorecimiento por parte de la CFTC.